Ciddi mali cezalar nedeniyle, emeklilik hesaplarından erken para çekme, yalnızca aşırı acil durumlarda, ideal olarak, acil durum fonları ve yatırımlar tükendikten sonra yapılmalıdır. (Getty Resimleri)401(k)'nizden erken çekilmek yalnızca kısa vadede maliyetli olmakla kalmaz, aynı zamanda uzun vadeli emeklilik hedeflerinizi de tehlikeye atabilir. Emeklilik hesaplarını cezasız 401(k) 59 1/2 çekme yaşından önce çekerseniz, 401(k) hesapların tasarruf gücünü azaltan vergi ertelenmiş kazançlar ve bileşik faizin faydalarını kaybedersiniz. Bu planlar, uzun vadeli yatırımlar için özel olarak tasarlanmıştır ve yılların katkıda bulunanın lehine çalışmasını sağlar.
Ciddi mali cezalar nedeniyle, emeklilik hesaplarından erken para çekme, yalnızca aşırı acil durumlarda, ideal olarak, acil durum fonları ve yatırımlar tükendikten sonra yapılmalıdır. Mali bir sıkıntı içindeyseniz ve 401(k) hesabınızdan veya başka bir emeklilik tasarruf hesabından para çekmeyi düşünüyorsanız, emeklilik fonunuza erken dalmayı düşünebileceğiniz yedi durum burada.
1. Tamamen ve kalıcı olarak engelli olursunuz
Tam veya kalıcı sakatlık nedeniyle nitelikli planlardan cezasız dağıtımlar alabilirsiniz. Küçük veya kısmi engelliler uygun değildir.
IRS'ye göre, aşağıdaki durumlarda engelli sayılırsınız:
Fiziksel veya zihinsel durumunuz nedeniyle önemli kazanç sağlayan herhangi bir faaliyette bulunamayacağınıza dair kanıt sunabilirsiniz.
Bir doktor, durumunuzun ölümle sonuçlanmasının veya uzun, sürekli ve belirsiz süreli olmasının beklenebileceğini belirler.
Bu senaryolarda, 401(k)'nizin sağlayabileceği fonlara acil ihtiyacınız olabilir. Ancak, hesabınızı hemen boşaltmak, ömür boyu ihtiyaçlarınız için size hiçbir şey bırakmadığından, uzun vadeli bir finansal plan tasarlamaya çalışmak için bir finansal danışmana da danışmalısınız.
Süreç: Bazı uzmanlar, durumunuzu emeklilik planı yöneticisine kanıtlamayı kolaylaştırmak için önce devlet maluliyet sigortasına başvurmanızı önerir. Ayrıca, 401(k)'nize olan darbeyi en aza indirmek için eyalet, federal veya özel engellilik ödemelerinde yeterli miktarda alabilirsiniz. 401(k) zorluk çekilmesi için, ceza ödemekten kurtulmak ve IRS 401(k) kredi kurallarına uyduğunuzdan emin olmak için IRS Form 5329'u doldurmanız gerekir.
2. Tıbbi borç içinde boğuluyorsunuz
548 melek numarası
Geri ödenmemiş, cepten sağlık harcamalarını karşılamak için emeklilik hesaplarınızdan para çekebilirsiniz. Ancak çıta yüksek. Yalnızca düzeltilmiş brüt gelirinizin %10'unu aşan geri ödenmemiş tıbbi harcamalar için cezasız çekim yapabilirsiniz. Örneğin, geri ödenmemiş tıbbi harcamalarda yalnızca birkaç bin dolarınız varsa, cezasız para çekme hakkınız yoktur. Bu giderler, dağıtımı aldığınız yıl içinde ödenmelidir.
Süreç: Geri ödenmemiş tıbbi harcamalar için 401(k)'nizden cezasız ne kadar çekebileceğinizi görmek için bir hesaplama yapmanız gerekecektir. Yalnızca AGI'nizin %10'unu aşan harcamalarınız bu istisna için uygundur. Örneğin, AGI'niz 60.000 ABD Doları ve geri ödenmemiş tıbbi giderleriniz 9.000 ABD Doları ise, ceza ödemeden dağıtabileceğiniz maksimum miktar 3.000 ABD Dolarıdır, AGI'nizin 9.000 ABD Doları ile %10'u (6.000 ABD Doları) arasındaki fark.
3. Boşanıyorsunuz
Boşanma sadece duygusal olarak travmatik değildir, aynı zamanda finansal bir drenaj da olabilir. Boşanırsanız, mahkeme tarafından fonları eski eşiniz veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişiyle paylaşmanız gerekebilir. Bu durumda, bir seçeneğiniz olmayacak. Mahkeme emriyle, emeklilik fonlarınıza dalmanız gerekecek ve bu da 401(k)'nizden çekmek için kabul edilebilir bir zaman olacaktır.
Süreç: Bir mülk anlaşması kapsamında sipariş edilen dağıtımlar, nitelikli bir iç ilişkiler siparişi olarak bilinir. Hesap sahibiyseniz, iyi haber şu ki, dağıtımlarınız bir IRA veya 401(k) para çekme cezasından muaftır. Böylece sipariş kapsamında dağıtmanız gereken tutarda herhangi bir vergi veya cezadan kurtulabilirsiniz. Alıcı, kendi vergi sonuçlarını belirlemek için vergi uzmanına danışmalıdır.
4. Bir iş kuruyorsunuz
Birçok kişisel finans uzmanı muhtemelen aksini önerecektir, ancak 401(k) ve IRA fonlarınızı küçük bir işletmeyi veya yeni girişimi finanse etmek için kullanabilirsiniz. İşlem, iş başlangıcı veya ROBS için rollover olarak bilinir. Birçok sağlayıcı, esasen 401(k)'nizi yeni işinize devretmeyi içeren bu işlemi kolaylaştırmak için ortaya çıktı.
Süreç: Bu süreç basit değildir ve parayı işletmeye yatırım yapmanıza olanak tanıyan bir kurumsal emeklilik hesabına devretmek de dahil olmak üzere atmanız gereken önemli yasal adımlar vardır. IRS'nin kendisi, bir ROBS düzenlemesinin kesinlikle kötüye kullanılan bir vergiden kaçınma işlemi olmamasına rağmen, hala şüpheli işlemler olduğunu söylüyor. Bununla ilgili yardım için bir finansal planlayıcıya veya üçüncü taraf emeklilik planı yöneticisine danışmak en iyisidir.
5. İlk evinizi satın alıyorsunuz
17 şubat burcu
Genel olarak, evinizi ödemek için emeklilik fonlarınıza baskın yapmamalısınız. İdeal olarak, eviniz için en az %20'lik önemli bir ön ödeme yapana kadar tasarruf edersiniz. Ancak, ilk evinizse, finansal olarak yeni başlıyor olabilirsiniz ve biraz daha desteğe ihtiyacınız olabilir. Bunu kabul eden IRS, ilk evinizi satın almak için IRA'nızdan ceza ödemeden 10.000 dolara kadar çekmenize izin verecektir.
401(k) para çekme işlemi nasıl yapılır: bilmeniz gereken her şey
Süreç: 401(k) cezalarla ilgili ilk kez ev satın alan kişi muafiyetiyle ilgili iyi haber, kuralın son derece esnek olmasıdır. Evet, para sadece hesap sahibi, eşi, çocukları, torunları veya ataları için yeniden inşa etmek, almak veya konut inşa etmek için kullanılabilir. Bununla birlikte, IRS açısından, son iki yıldır bir eviniz yoksa, ilk kez ev satın alan biri olarak kabul edilirsiniz. Yani dilerseniz hayatınız boyunca bu muafiyetten defalarca yararlanabilirsiniz.
6. Yüksek öğrenim için ödeme yapmanız gerekiyor
Mali müşavirler genellikle hesap sahiplerine mali yardıma uygunluğu en üst düzeye çıkarmak için emeklilik hesaplarına 529'dan daha fazla yatırım yapmalarını önerir çünkü kolejler ne kadar yardıma hak kazanacağınızı belirlerken emeklilik hesaplarını dikkate almazlar.
Ayrıca, 529 katkı federal vergi indirimi sağlamaz, bu nedenle 529 katkıyla ilişkili eyalet gelir vergisi kesintileri olsa da bu taktik federal vergi faturanızı da azaltabilir.
Süreç: Nitelikli yüksek öğrenim harcamaları için emeklilik planından para çekme, 401(k) veya IRA'nızdan çekilmenizin önemli olduğu birkaç farktan biridir. Bir 401(k)'den eğitimden çekilme, hala %10 erken çekilme cezasına tabidir, ancak bu, aynı amaç için bir IRA çekilmesiyle önlenebilir. Bu durumda, IRA'nızdan eğitim parası almaktan genellikle 401(k)'nizden daha iyi olursunuz. Vergi hukukunun bu alanı zorlaşabileceğinden, bu tür kararlar için kesinlikle bir vergi uzmanına danışmak isteyeceksiniz.
7. Hacizle karşı karşıyasınız
Haciz kesinlikle mali bir acil durum olarak nitelendirilir. İdeal olarak, emeklilik fonlarınızı asla kullanmak istemeyeceksiniz, eğer seçimler emekliliğinizi korumak ancak evinizi kaybetmekse, birçok ev sahibi ikincisini seçecektir. IRS bunu anlıyor ve bu nedenle hacizden kurtulmak için bir 401(k)'den çekilme izni var.
Süreç: IRS, birincil ikamet yerinize haciz gelmesini önlemek için 401(k) planınızdan para çekmenize izin verir. Ancak, ceza ve vergi ödeyebileceğinizi unutmamak önemlidir, bu nedenle karar vermeden önce plan yöneticinize danışın. Bu korkunç durumda bile, 401(k) planınızı son çare olarak düşünün. İpoteğinizi yeniden müzakere edebiliyorsanız veya borç vereninizle bir tür ödeme planı üzerinde çalışabiliyorsanız, maliyet pahalı olsa bile genellikle emeklilik hesabınızdan çekilmek tercih edilir. Böyle duygusal zamanlarda, durumunuza bakmanıza yardımcı olacak bir vergi veya mali planlayıcı veya hatta bilgili, güvenilir bir arkadaş gibi dışarıdan birisini bulmak çok yardımcı olabilir.
401(k)'nize erken dalmak için alternatifler
Yukarıdaki durumların tümü, 401(k)'nizden erken para çekmek için geçerli nedenler olarak kabul edilebilir. Ancak, 401(k)'nizden ceza almadan erken çekilmenize izin verilen durumlar olması, yapmanız gerektiği anlamına gelmez. Kendinizi yukarıdaki durumlardan birinde bulsanız bile, 401(k)'nizden para çekmek için uygun alternatifleriniz olabilir. En popüler olanlardan bazıları hakkında bilgi edinmek için okumaya devam edin.
1. 401(k) kredi alın
401 (k) kredi, emeklilik planınızdan gerçekten çekilmekten kaçınmanın en iyi yollarından biri olabilir. Esasen, emeklilik fonunuzu kendinize kredi olarak kullanıyorsunuz ve hatta kredinizin faizini kendi 401(k)'nize geri ödüyorsunuz. Bununla birlikte, kredi için ödünç aldığınız herhangi bir para, plan dahilinde vergi ertelenmiş büyümenin devam etme şansını kaybeder, bu nedenle yine de son çare seçeneğidir.
Süreç: IRS, 401(k) krediye izin verir, ancak işverenler bunları sunmak zorunda değildir. 401(k) kredinin sunulup sunulmadığını görmek için doğrudan sağlayıcınızla görüşmeniz gerekir. Öyleyse, genellikle 50.000 ABD Doları'ndan daha düşük olanı veya hesabınızdaki hak edilmiş değerin yarısını ödünç alabilirsiniz. Birincil konut satın almak için kullanılmadıkça, krediler beş yıl içinde geri ödenmelidir. Hala ödenmemiş bir krediniz varken işvereninizden herhangi bir nedenle ayrılırsanız, bakiye bir dağıtım olarak kabul edilir ve diğer 401(k) para çekme işlemleri gibi vergi ve cezalara tabi olur.
2. Evinize karşı borç alın
ABD Sayım Bürosu verilerine göre, 2019'un dördüncü çeyreğinde Amerikalıların yaklaşık %65'i kendi evlerine sahipti. Bu kategoriye girerseniz, burnunuzun dibinde büyük bir sermaye kaynağınız olabilir. Evinizi teminat olarak kullanarak, ihtiyacınız olan acil nakit parayı almak için konut kredisi çekebilirsiniz.
5
Süreç: Konut kredisi koşulları, kredi verenden borç verene değişebilir. Bununla birlikte, birçok konut kredisi kredisinin vadeleri beş ila 15 yıl arasındadır ve oranlar şu anda %6'nın altındadır ve daha düşük bir eğilim göstermektedir. 401(k)'lik bir geri çekilme üzerinden bir konut kredisi seçmek, vergi ve cezalardan kaçınmanıza ve yine de emeklilik fonlarınızın büyümesine izin vermenize yardımcı olabilir.
3. Kişisel kredi kullanın
Kişisel kredi, genellikle bir kredi kartından borç almaktan çok daha düşük bir oranda borç para almanın bir yoludur. Ayrıca emeklilik hesaplarınızdan para çekmekten kaçınmanın bir yolu. Genel olarak, kişisel krediler teminatsızdır, bu nedenle herhangi bir teminat vermeniz gerekmeyecektir. Ancak, kredi puanınızın esasına göre kalifiye olmanız gerekecektir. Bu da faiz oranınızı etkileyecektir.
Süreç: Bireysel kredi piyasası patlama yaşıyor ve inanılmaz derecede rekabetçi. Birçok borç verenle çevrimiçi olarak alışveriş yapabilir ve kişisel kredilere başvurabilirsiniz. Genellikle bu kredilerin faiz dışında herhangi bir ücreti yoktur ve başvurduğunuz gün başvurunuzla ilgili karar alabilirsiniz.
4. Nakit çıkışlı ipotek yeniden finansmanı
Mevcut ekonomik geri çekilme sırasında gümüş bir astar arıyorsanız, faiz oranları düşüyor. 2019'da zaten düşük bir seviyeden başlayan ipotek oranları, bazı bölgelerde 50 yılın en düşük seviyelerine düşmeye devam etti. Aslında, oranlar o kadar düştü ki, borç verenler, ipoteklerini yeniden finanse eden ev sahiplerinin talebini azaltmak için onları yükseltmek zorunda kaldı. Oranların düşük kalması muhtemeldir ve hatta daha düşük bir eğilim gösterebilir.
Süreç: Nakit çıkışlı bir ipotek yeniden finansmanı ile iki şekilde yararlanırsınız. İlk olarak, ev kredinizi daha düşük bir oranda yeniden finanse edebilirsiniz, bu da önümüzdeki yıllarda daha düşük bir faiz oranı ödeyeceğiniz anlamına gelir. İkincisi, işlem sırasında nakit olarak para çekebilirsiniz, bu da 401(k)'nizden para çekmek için nakit akışı yerine geçebilir. Nakit çıkışlı bir yeniden finansmanla, aldığınız paranın kredinize eklendiğini, dolayısıyla hala o parayı ödünç aldığınızı unutmayın. Örneğin, evinizde 100.000 $ öz sermayeniz varsa ve yeniden finansman işlemi sırasında 20.000 $'ı nakit olarak alırsanız, yeni krediniz 120.000 $ olacaktır.
%0 kredi kartı kredisi
Genel olarak kredi kartlarınızdan kredi veya nakit avans çekmekten kaçınmalısınız. Ancak kısa vadeli bir finansman ihtiyacınız varsa, %0 bakiye transferi teklifi mantıklı olabilir. Birçok ihraççı, kendinize ödeyebileceğiniz ve doğrudan bankanıza yatırabileceğiniz bakiye transferi çekleri sağlayarak size anında likidite sağlar.
Süreç: Yüzde sıfır bakiye transferi teklifleri şartlar ve kısıtlamalarla doludur, bu yüzden bir tanesini kabul etmeden önce ayrıntılı yazıyı okuduğunuzdan emin olun. Yeni başlayanlar için, hiçbir %0 bakiye transferi teklifi ücretsiz değildir. Çoğu bakiye transferi çeki, en az %3'lük bir ücrete tabidir. Tüm bu tekliflerin aynı zamanda bir son kullanma tarihi vardır ve bu noktada oran %15'e veya daha fazlasına sıçrayabilir. Ödünç aldığınız şeyi, genellikle altı aydan 15 aya kadar olan nispeten kısa bir süre içinde geri ödeyemiyorsanız, o zaman çok yüksek faizli borçların yükü altında kalırsınız. Bu teklifleri dikkatli kullanın.
Emeklilik Fonlarını Erken Çekmenin Sonuçları
kapı çarpma plakası için delik nasıl açılır
Emeklilik hesaplarınızdan erken para çekmek, ağır mali sonuçlar doğurur, ancak bazen fayda, maliyetten ağır basar. Mali durumunuzu değerlendirmek için bu fırsatı kullanın ve yaşadığınız sorunların yalnızca geçici olup olmadığını veya çok daha büyük bir sorunun işareti olup olmadığını kendinize sorun. Gelecekte sizi bu tür zor ve maliyetli kararlarla karşı karşıya kalmaktan koruyacak yeni bir finansal plan yapın.
Durumunuzun ne zaman 401(k) veya IRA'nızdan çekilmek için iyi bir bahane olmadığını bilmek de önemlidir. Emeklilik fonunuzu kredi kartı borcunuzu ödemek veya düğün ya da araba gibi harcamalar için kullanmayın - emeklilik fonları yağmurlu bir gün için tasarruf değildir.
GOBankingRates'dan Daha Fazla
Bu yaz üstesinden gelmeniz gereken 30 kolay ev geliştirme projesi
Acil bir durumda saklamanız gereken para miktarı burada
Her ay para kaybetmenin 31 gizli yolu
Morgan Quinn bu makalenin haberciliğine katkıda bulunmuştur.
Bu makale ilk olarak GOBankingRates.com : 7 kez emeklilik fonunuza erken dalmak sorun değil